Limetka.pl – Portal Finansowy
GENERAL ELECTRIC+11.000123
SONY INC+125.10
SAMSUNG-25.10
APPLE INC-125.10
MICROSOFT-1.0068
GOOGLE-5.00631
YAHOO-22.244
NASDAQ-25.10
ENVATO+25.10
MET CREATIVE+107.600
TOTAL-0.4350
TOYOTA-0.0007
SIEMENS+0.0069
ASELSAN-1.0015
DOW JONES-140
S&P 500-41
GLOBAL DOW REALTIME-13.42

Nie tylko przedsiębiorcy rozpoczynający działalność gospodarczą mogą skorzystać z obniżonych składek ZUS

Posted on 0

W Polsce osoby rozpoczynające działalność gospodarczą mogą opłacać obniżone składki ubezpieczenia społecznego. W określonych przypadkach mogą to być również ci, którzy posiadają już doświadczenie w biznesie.

Osoby otwierające swój pierwszy biznes mogą przez okres 24 miesięcy uiszczać zmniejszone składki na ubezpieczenie społeczne. Ich wysokość zależy od minimalnej płacy, jaka ustalana jest na każdy rok. Różnica w wartościach odprowadzanych przez początkujących a sumą, jaką do ZUS-u musi oddawać przedsiębiorca z dłuższym stażem jest znacząca np. w skali tego roku wynosi ona ponad 6,8 tys. zł.

Jednak w konkretnych przypadkach z obniżonych składek mogą również skorzystać ci, którzy prowadzili już działalność gospodarczą. Może to nastąpić wówczas, gdy osoba prowadzącą działalność gospodarczą zaczynała współpracę z byłym pracodawcą, ale później od niej odstąpiła.

Dylemat rozwiązał zapis widniejący w poradniku znajdującym się na stronie internetowej Zakładu, który mówi o tym, że warunek o niewspółpracowaniu z byłym zatrudniającym nie dotyczy wyłącznie stażu działalności, ale obejmuje pełny 24-miesięczny okres, w którym przedsiębiorca ma prawo do obniżonych składek.

Przepisy określają także, że wykorzystać obniżone składki ZUS mogą także osoby, które miały firmę, ale ją zamknęły. Warunek jest taki, że od zakończenia działalności do kolejnego jej założenia musi upłynąć 60 miesięcy, czyli 5 lat. Ta reguła dotyczy wyłącznie firm, które podlegały prawu polskiemu, zatem osoby, które w trakcie ostatnich pięciu lat miały firmę za granicą, będą mogły skorzystać z obniżonych składek od razu po uruchomieniu firmy w Polsce.

Podejmując decyzję, czy od zamknięcia wcześniejszego biznesu upłynęło 60 miesięcy, ZUS uwzględnia faktyczne zakończenie działalności, a nie wypełnienie obowiązków biurokratycznych. Zatem złożenie informacji o zakończeniu działalności nie decyduje o uprawnieniu przedsiębiorcy do opłacania zmniejszonych stawek ubezpieczenia społecznego, bowiem decyduje o tym sam termin faktycznego zakończenia działalności.

Joanna Walerowicz

limetka.pl

Posted in Biznes, Finanse, Niezbędnik przedsiębiorcy, Polska, Pomysł na biznes, Prawo, Startup, Ubezpieczenia, Wiadomości | Tagged , , , , , , , , , , , , ,

Skorzystanie z abolicji składkowej nie jest łatwe

Posted on 0

Dotychczas ok. 100 tys. przedsiębiorców chciało skorzystać z abolicji składkowej. Jednak Zakład Ubezpieczeń Społeczny nie jest tak skuteczny w rozpatrywaniu wniosków i do tej pory udało się to zrobić tylko w przypadku jednej czwartej wniosków.

Od stycznia 2013 roku każda osoba prowadząca działalność gospodarczą, która zadłużyła się względem ZUS-u może wnioskować o ich umorzenie. Pozwala na to ustawa dotycząca tej kwestii, która weszła w życie 9 listopada 2012 r.

Jednak procedura, jaką muszą przejść przedsiębiorcy ubiegający się o umorzenie składek nie jest prosta i może zniechęcić nawet najwytrwalszych. Po złożeniu wniosku abolicyjnego ZUS wydaje decyzję określającą warunki umorzenia. Kluczowym jest obowiązek spłaty należności, których umorzenie nie jest możliwe. Zobowiązanie to obejmuje składki opłacone za pracownika oraz te, które przedsiębiorca odprowadza na ubezpieczenie zdrowotne, Fundusz Gwarantowanych Świadczeń Pracowniczych, Fundusz Pracy i Fundusz Emerytur Pomostowych.

ZUS nie podaje jednak wysokości tej części argumentując to stwierdzeniem, że nie ma takiego obowiązku. W konsekwencji przedsiębiorcy muszą drugi raz wystąpić do ZUS z zapytaniem o kwotę, jaką muszą zapłacić.

Rzecznik prasowy ZUS, Jacek Dziekan wyjaśnia, że na wczesnym etapie całej procedury nie ma możliwości wskazania tej kwoty, ponieważ po wydaniu decyzji może ona ulec zmianie np. na skutek nieopłacenia bieżących składek. Przytacza też art. 10 kodeksu postępowania cywilnego, wskazujący, że organ administracji publicznej, który wydał decyzję, jest nią związany od momentu jej dostarczenia. To, zdaniem Jacka Dziekana, mogłoby przyczynić się do sytuacji, w której przedsiębiorca w sposób nieprawidłowy interpretowałby, że podstawę umorzenia stanowi uregulowanie wyłącznie wskazanej kwoty, mimo że mogłaby się ona zwiększyć o odsetki.

Joanna Walerowicz

limetka.pl

Posted in Biznes, Finanse, Niezbędnik przedsiębiorcy, Polska, Prawo, Ubezpieczenia, Wiadomości | Tagged , , , , , , , , ,

Nie wszyscy muszą odprowadzać składek na ubezpieczenie zdrowotne

Posted on 0

Z zasady odprowadzanie składki na ubezpieczenie zdrowotne jest obligatoryjne dla wszystkich pracujących, jednak regulacje przewidują, że pewne grupy obywateli są zwolnione ze składek do ZUS i kwalifikują się do nich emeryci, renciści, a także osoby niepełnosprawne.

W przypadku emerytów i rencistów posiadających pozarolniczą działalność gospodarczą nie są oni zobowiązani opłacać składki zdrowotnej, jeżeli ich świadczenie emerytalne lub rentowe nie przekroczy wysokości minimalnego wynagrodzenia (obecnie 1680 zł). Dodatkowo muszą też spełniać jeden z poniższych warunków:

– uzyskiwać dodatkowe przychody z działalności w wysokości nieprzekraczającej miesięcznie 50 proc. kwoty najniższej emerytury (obecnie – 831,15 zł),

– opłacać podatek dochodowy przy wykorzystaniu metody karty podatkowej.

Obowiązku opłacania składki na ubezpieczenie zdrowotne nie mają także osoby prowadzące działalność gospodarczą i posiadające umiarkowany lub znaczący stopień niepełnosprawności, które spełniają powyższe warunki.

Zwolnieniem tym są też objęci emeryci i renciści, którzy jednocześnie posługują się dokumentem stwierdzającym posiadanie umiarkowanego lub znacznego stopnia niepełnosprawności. W takim wypadku nie ma znaczenia wartość uzyskiwanej emerytury lub renty.

Z ulg mogą skorzystać zarówno osoby prowadzące pozarolniczą działalność gospodarczą, jak i osoby będące wspólnikami przy prowadzeniu tej działalności.

Joanna Walerowicz

limetka.pl

Posted in Biznes, Finanse, Niezbędnik przedsiębiorcy, Polska, Prawo, Prawo pracy, Ubezpieczenia, Wiadomości | Tagged , , , , , , , , , , ,

Fakty i mity o ubezpieczeniach inwestycyjnych

Posted on 0

Wokół produktów inwestycyjno-ubezpieczeniowych narosło wiele mniej i bardziej prawdziwych opinii. Eksperci BGŻOptima przyjrzeli im się i wyjaśniają, które są faktami, a które mitami.

Na rynku nie brakuje ofert będących połączeniem produktów inwestycyjnych z ubezpieczeniem. W Polsce jest dostępne kilka ich rodzajów. Najważniejsze rozróżnienie to podział na produkty inwestycyjne z elementem ubezpieczeniowym i ubezpieczenia z elementem inwestycyjnym. Wśród tych pierwszych mamy do czynienia głównie z tzw. polisami unit-linked i produktami strukturyzowanymi w formie polisy z UFK (ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy). Tu ważniejsza jest część inwestycyjna. Głównym zadaniem części ubezpieczeniowej jest zapewnienie klientowi korzyści z formy prawnej opakowania produktu, jakim jest polisa. Zapewnia ona klientowi odroczenie płatności podatku od zysku, ale także daje np. możliwość wskazania uposażonego i ochronę środków wypłaconych uposażonym przed egzekucją komorniczą (75 proc. wysokości świadczenia). Jeśli chodzi o tę ostatnią cechę warto dodatkowo wiedzieć, że ochrona ta nie dotyczy zadłużenia wobec Skarbu Państwa czy z tytułu alimentów. Druga grupa reprezentowana jest przez rozwiązania, w których większa część składki przeznaczana jest na ochronę ubezpieczeniową, a część inwestycyjna jest dodatkiem. Istotnym, bo dzięki niemu w przypadku likwidacji polisy można otrzymać dodatkowe środki. Kolejny podział to produkty ze składką jednorazową oraz regularną. W tych drugich inwestor deklaruje, że systematycznie będzie wpłacał określoną kwotę.

 

Zajmijmy się punkt po punkcie popularnymi przekonaniami na temat produktów inwestycyjno-ubezpieczeniowych.

 

Tego typu rozwiązania nie oferują ochrony ubezpieczeniowej

 

MIT: W zależności od konkretnego produktu, relacja części inwestycyjnej do ochronnej może być różna. Na rynku można znaleźć propozycje, które oferują atrakcyjne ubezpieczenia. W wypadku śmierci ubezpieczonego, z góry określone świadczenie trafi do uposażonych. W przypadku dożycia klienta do końca okresu ubezpieczenia, otrzyma on wypłatę zgromadzonych środków powiększoną o umówioną kwotę (to tak zwana suma ubezpieczenia). Produkty, których głównym celem jest inwestowanie środków mają minimalną ochronę ubezpieczeniową, bo ich cel jest inny.

 

Rezygnacja z polisy inwestycyjnej z regularną składką dużo kosztuje

 

FAKT: Polisy z regularną składką to produkty długoterminowe i w wielu przypadkach występuje wysoka opłata za zerwanie umowy przed datą jej zapadalności, szczególnie w pierwszych latach trwania. Osoba, która zdecydowała się na 10. czy 15. letni program oszczędnościowy i będzie chciała wycofać się z niego po roku czy dwóch musi liczyć się z tym, że odzyska tylko część wpłaconych środków. Prowizja ta maleje wraz z upływem czasu i w końcu znika w ogóle. W przypadku każdego produktu szczegółowe zasady mogą być różne. Zawsze warto więc zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia oraz taryfą opłat i prowizji.

 

Zerwanie umowy o program regularnego inwestowania to jedyne rozwiązanie, gdy mam problemy finansowe

 

MIT: W sytuacji, w której uiszczanie comiesięcznych składek w programie regularnego oszczędzania staje się problemem, nie trzeba od razu zrywać umowy (co często prowadzi do utraty znaczącej części środków). W wielu przypadkach istnieje możliwość chwilowego zawieszenia regularnych wpłat (do kilku miesięcy), co powinno pozwolić na odzyskanie równowagi budżetu domowego w momencie wystąpienia przejściowych problemów. Jeśli problemy nie są jednak chwilowe warto rozważyć sprzedaż polisy innemu klientowi. Wiele takich ubezpieczeń daje inwestorowi możliwość cesji polisy na inną osobę, trzeba tylko ją znaleźć i ustalić warunki sprzedaży. W części produktów istnieje także możliwość obniżenie kwoty składki regularnej, a po pewnym czasie przekształcenie polisy na bezskładkową.

 

Raz ustalona wysokość składki regularnej jest niezmienna

 

MIT: Warto wiedzieć, że produkty ubezpieczeniowo-inwestycyjne dzielą się na dwie podstawowe grupy – ze składką jednorazową i regularną. W przypadku tych drugich podpisujemy umowę na wiele lat i przez ten czas trzeba uiszczać składkę. W niektórych przypadkach można jednak ją modyfikować, zarówno obniżając, jak i podnosząc. Często istnieje także możliwość wpłacania dodatkowych środków poza składką.

 

Inwestycje w formie polisy ubezpieczeniowej oferują korzyść podatkową

 

FAKT: Jeśli będziemy normalnie kupować i sprzedawać jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych, za każdym razem gdy wygenerowany zostanie zysk, przy umorzeniu jednostek zostanie pobrany podatek od zysków kapitałowych (zwany „podatkiem Belki”). W przypadku transakcji dokonywanych w ramach produktu w formie polisy ubezpieczeniowej, podatek płaci się dopiero na samym końcu inwestycji, co oznacza, że tak zaoszczędzona kwota przez kolejne lata pracuje na zyski. Można więc przenosić środki pomiędzy różnymi funduszami, a zyski się kumulują. Im dłuższy czas trwania inwestycji i bardziej aktywny inwestor, tym siła działania tarczy podatkowej jest większa. Odczuwalne różnice w stopach zwrotu poczujemy inwestując co najmniej na 5-8 lat. Przy krótszej bądź pasywnej inwestycji, nie ma to sensu.

 

Korzyści z ubezpieczenia z funduszami są takie same jak z funduszu parasolowego, a koszty wyższe

 

FAKT/MIT: Wprawdzie w przypadku funduszu parasolowego transakcje inwestora są ograniczone do funduszy jednego towarzystwa funduszy inwestycyjnych podczas gdy w przypadku ubezpieczenia z funduszami mamy dużo szersze spektrum funduszy, ale koszty występujące w tego typu rozwiązaniach są często bardzo wysokie. By zniwelować te koszty trzeba być aktywnym inwestorem.

 

W polisach z funduszami występuje wiele rodzajów kosztów

 

FAKT: Jak w przypadku każdego produktu inwestycyjnego w polisach z funduszami występują różne opłaty, które koniecznie trzeba przeanalizować i zrozumieć w momencie podpisywania umowy na dany produkt. Oprócz wspomnianych wcześniej opłat likwidacyjnych, występują jeszcze tzw. opłaty za zarządzanie (warto zaznaczyć, że poszczególne UFK również takie opłaty pobierają) i administracyjne. Pamiętać należy też o opłacie za ryzyko ubezpieczeniowe, która w niektórych przypadkach bywa zaszyta w opłacie administracyjnej. Analizując opłacalność danej inwestycji należy wziąć pod uwagę wszystkie koszty i dopiero uwzględniając je podjąć decyzję o tym, czy warto się na nią decydować.

 

Fundusze z polisą nie przynoszą zysków

 

MIT: Na produkty tego rodzaju należy patrzeć długoterminowo. Wypadają one korzystnie dla osób aktywnie inwestujących przez wiele lat. Wtedy korzyść z odroczenia płatności podatku Belki oraz szerokiego wyboru funduszy jest największa. Pasywny klient na tarczy podatkowej nie skorzysta i dla niego zysk z wyboru tej formy inwestowania będzie niewielki.

 

Tomasz Gomółka, ekspert Banku BGŻOptima

Posted in Finanse, Finanse osobiste, Giełda Papierów Wartościowych, Inwestycje, Komentarze rynkowe, Polska, Ubezpieczenia, Wiadomości | Tagged , , , , , , , , , , , ,

Ostatni dzwonek na podjęcie decyzje w sprawie OFE i ZUS

Posted on 0

Najnowsze wyniki pokazują, że tylko 7 proc. osób chce nadal oszczędzać na emeryturę zostawiając część swoich oszczędności w funduszach emerytalnych. Jednym z powodów jest chaos informacyjny.

31 lipca 2014 r. to ostatni dzień na składanie oświadczeń, które oznaczają deklarację klientów OFE, aby ich dalsze składki nadal trafiały do otwartych funduszy emerytalnych (OFE). W innym wypadku, jeśli tego nie zrobią, całość składek automatycznie zostanie przekazana do ZUS. Jednak, o czym świadczą telefony do rzecznika, zdecydowana większość Polaków nie zdaje sobie sprawy z konsekwencji takiego wyboru. To może doprowadzić do awantur w 2015 roku.

Do 25 lipca wysłano 971 tys. oświadczeń o wyborze OFE. Prognozuje się, że do końca lipca liczba chętnych do oszczędzania w OFE przewyższy milion. W opinii ekspertów to niewiele.

Małgorzata Rusewicz, szefowa Izby Gospodarczej Towarzystw Emerytalnych tłumaczy, że realne prawo do wyboru funduszu posiada 14 mln przyszłych emerytów, którym do osiągnięcia wieku emerytalnego pozostało ponad 10 lat. Nie dotyczy ich bowiem suwak bezpieczeństwa.

Eksperci uważają, że jedną z przyczyn małego zainteresowania dalszym oszczędzaniem w OFE jest niewystarczająco rozwinięty system informacyjny, który polega na tym, że osoby ubezpieczone nie są dostatecznie uświadomione w temacie zmian sposobu oszczędzania na emeryturę kapitałową.

Okazuje się, że 9 na 10 osób nie zdaje sobie sprawy z konsekwencji wyboru między ZUS a OFE. Ubezpieczeni, którzy nie zamierzają w dalszym ciągu odkładać na emeryturę w prywatnych funduszach, są przekonani, że ich decyzja sprawi, iż wcześniej zapłacone składki natychmiast zostaną wycofane z OFE i kolejnego dnia trafią na subkonto prowadzone przez ZUS. Jednak tak nie będzie.

W ocenie ekspertów w przyszłym roku wybuchnie wielka awantura, kiedy otwarte fundusze emerytalne zaczną wysyłać byłym członkom listy z informacją o środkach zgromadzonych na kontach emerytalnych w OFE.

Na brak informacji zwraca również uwagę prawnik Karolina Miara twierdząc, że przyszli emeryci nie wiedzą, że zasada dobrowolności oszczędzania w OFE obejmuje tylko przyszłe składki. Nie wpływa zaś na likwidację konta w OFE.

W przyszłości, osoba, która nie będzie usatysfakcjonowana swoim wyborem, będzie mogła go zmienić podczas następnego okna transferowego. Zgodnie z założeniami ustawodawcy będzie ono otwarte od 1 kwietnia do 31 lipca 2016 r., a dalej co 4 lata.

Joanna Walerowicz

limetka.pl

Posted in Finanse, Finanse osobiste, Giełda Papierów Wartościowych, Inwestycje, Komentarze rynkowe, Polska, Prawo, Wiadomości | Tagged , , , , , , , , , ,

Zakup okularów przez pracodawcę nie jest opodatkowany PIT

Posted on 0

Jeśli pracownik z własnej kieszeni zapłaci za okulary korekcyjne lub soczewki kontaktowe, a pracodawca odda mu za nie pieniądze, wówczas nie będzie on musiał odprowadzać składek na ubezpieczenie społeczne oraz zaliczki na PIT. Zwolnienie obejmuje jednak jedynie do szkieł przepisanych przez lekarza medycyny pracy po zdiagnozowaniu wady wzroku.

Przepisy określają, iż pracownikowi (zarówno zatrudnionemu na etacie, jak i praktykantowi), który przynajmniej połowę czasu pracy siedzi przed monitorem komputera, a z zaleceń lekarza wynika, że musi nosić okulary przysługuje sfinansowanie ich przez zakład pracy. Tak samo jest w przypadku soczewek kontaktowych. Najczęściej to pracodawca określa w wewnętrznych regulacjach kwotę, za jaką refinansuje pracownikowi nabycie okularów lub szkieł kontaktowych. Kwota ta powinna uwzględniać koszty szkieł korekcyjnych, oprawek i wykonanie.

Zwrócone zatrudnionemu koszty za zakup okularów lub soczewek korekcyjnych są zwolnione z oskładkowania ZUS oraz opodatkowania PIT. Zgodnie z rozporządzeniem Ministra Finansów w zakresie przepisów składkowych, nie uwzględnia się w nich wysokości świadczeń rzeczowych określonych przez przepisy o bezpieczeństwie i higienie pracy oraz ekwiwalentów tych świadczeń.  Z kolei według ustawy o PIT te świadczenia są zwolnione z objęcia podatkiem dochodowym. Jeżeli w firmie określony jest limit kwotowy, cena okularów wyższa niż limit nie korzysta ze zwolnienia.

W sytuacji, gdy pracownik nie zgłosi konieczności udania się do lekarza z przyczyn pogarszającego się wzroku i sam bez skierowania na profilaktyczne badania okresowe od pracodawcy pójdzie do okulisty, który stwierdzi konieczność posiadania okularów korekcyjnych – pracodawca naliczy od wartości okularów PIT oraz składki do ZUS – wówczas wydatek na sfinansowane okulary będzie przychodem po stronie pracownika.

Joanna Walerowicz

limetka.pl

Posted in Biznes, Finanse, Niezbędnik przedsiębiorcy, Polska, Prawo, Prawo podatkowe, Prawo pracy, Ubezpieczenia, Wiadomości | Tagged , , , , , , , , , , , , , , , , , ,

Przedsiębiorca wybierający się na urlop może zawiesić działalność i zaoszczędzić na tym kilkaset złotych

Posted on 0

Właściciel firmy, który planuje wakacje i nie zatrudnia pracowników, może na okres wypoczynku zawiesić działalność gospodarczą. Pozwoli mu to na zaoszczędzenie nawet tysiąca złotych w miesiącu.

Zawieszając działalność w tym okresie przedsiębiorca nie musi uiszczać składek na ubezpieczenia społeczne, a w wyszczególnionych przypadkach także składki na ubezpieczenie zdrowotne. W ten sposób może zatrzymać dla siebie nawet kilkaset złotych miesięcznie, pod warunkiem, że w trakcie prowadzenia firmy, będzie regulował zryczałtowane minimalne składki. W przypadku, gdy płaci wyższe składki, wówczas może zaoszczędzić jeszcze więcej.

Aby móc zawiesić firmę na czas urlopu przedsiębiorca nie może mieć pracowników, za wyjątkiem zatrudnionych na podstawie umów o pracę na czas określony, zawieranych jedynie na okres planowanej aktywności na rynku, czyli inaczej mówiąc umów-zleceń.

Dzisiaj najniższa stawka na ubezpieczenie społeczne wynosi 772,06 zł wraz z nieobowiązkową składką chorobową, z kolei składka zdrowotna – 270,40 zł. W sytuacji, gdy osoba zawiesi działalność gospodarczą na cały miesiąc, rozpoczynając od 1 dnia tego miesiąca nie będzie miała obowiązku płacić za ten miesiąc ani składki na ubezpieczenie społeczne, ani składki zdrowotnej. Oznacza to, że w tym czasie zaoszczędzi ponad tysiąc złotych. Jeżeli jednak działalność zostanie zawieszona dopiero w połowie miesiąca, np. 15 lipca, trzeba uregulować całą sumę składki zdrowotnej, natomiast składkę na ubezpieczenie społeczne tylko za dni od 1 do 14 lipca.

Regulacje zakładają, iż firmę można zawiesić na okres nie krótszy niż 30 dni i nie dłuższy niż 2 lata (wyjątek stanowi zawieszenie działalności w celu osobistej opieki nad dzieckiem, wówczas okres ten może trwać nawet 6 lat).

Wniosek o zawieszenie należy złożyć na formularzu CEIDG-1. Data zawieszenia nie może być wcześniejsza niż dzień jego wypełnienia. Wniosek można złożyć online, osobiście w dowolnym urzędzie gminy lub nadać listem poleconym. Złożenie wniosku jest jedyną formalnością zarówno przy zawieszaniu firmy, jak i przy odwieszaniu. Przedsiębiorca nie musi powiadamiać o tym fakcie organu podatkowego i ZUS.

Joanna Walerowicz

limetka.pl

Posted in Biznes, Finanse, Niezbędnik przedsiębiorcy, Polska, Pomysł na biznes, Prawo, Spółki, Startup, Ubezpieczenia, Wiadomości | Tagged , , , , , , , , , , , , , , ,

Nieruchomość – inwestycja wymagająca zabezpieczenia

Posted on 1

Zakup nieruchomości to często największa inwestycja w życiu. Co więcej, nie jest to zwykła lokata kapitału, a przede wszystkim tworzenie własnego miejsca na świecie, domu dla siebie i rodziny. Dlatego też priorytetem powinno być jej zabezpieczenie. Wybór odpowiedniego ubezpieczenia nie jest jednak łatwy. Ekspert Expandera wyjaśnia, na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert i jak wybrać tą najbardziej dopasowaną do naszych potrzeb. 

Towarzystwa Ubezpieczeniowe tworząc swoje oferty dążą do tego, aby dostępne produkty były elastyczne, kompleksowe i jak najbardziej dopasowane do potrzeb klientów. Niestety żadne ubezpieczenie nieruchomości nie uchroni domu przed wypadkami, może jednak dać poczucie bezpieczeństwa i w maksymalnym stopniu ograniczyć ich konsekwencje. Dokładną informację na temat zakresu ochrony znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) –  określają one przedmiot i zakres ubezpieczenia, a więc to, co podlega zabezpieczeniu i jakie zdarzenia będą powodem wypłaty odszkodowania. Dobre ubezpieczenie to takie, którego suma zagwarantowana przez ubezpieczyciela zapewni pełną rekompensatę szkód powstałych wskutek m.in. włamania i rabunku, aktu wandalizmu, ale również pożaru, gradobicia czy zalania przez powódź lub sąsiada.

Zanim zaczniemy poszukiwać odpowiednich produktów powinniśmy określić własne potrzeby oraz oczekiwania. Decydując się na wykupienie ubezpieczenia mieszkania musimy pamiętać, że zakres ochrony ubezpieczeniowej jest różny w zależności od wybranego przez nas rodzaju polisy. Musimy zatem określić przedmiot ubezpieczenia, potencjalne zagrożenia, a także na jaki okres zawieramy umowę. Istotnymi elementami uzależniającymi wybór konkretnej oferty są jej cena i nasze możliwości finansowe. Warto przy tym pamiętać, że w stosunku do wydatków związanych z potencjalnymi nieszczęśliwymi zdarzeniami koszt takiego ubezpieczenia jest relatywnie niski. Cena jednak nie powinna być jedynym kryterium. Może się bowiem okazać, że tańsza oferta posiada uboższy zakres ochrony.

Zakres ubezpieczenia, czyli co podlega ochronie

Zakres obejmuje wszystkie czynniki i zdarzenia, od których chcemy ubezpieczyć naszą nieruchomość. Jest on zależny od towarzystwa ubezpieczeniowego oraz produktu na jaki się zdecydujemy. Ubezpieczyć można właściwie wszystkie składniki posiadanego majątku. Ochrona domu lub mieszkania wraz ze wszystkimi elementami wyposażenia wydaje się rozsądnym rozwiązaniem, jednak wiąże się ze wzrostem składki. Im szerszy zakres, tym wyższe stają się koszty.

Standardem w tego typu polisach jest ubezpieczanie od ognia, pożaru i innych zdarzeń losowych. Warto podkreślić, że te „inne zdarzenia losowe” nie zawsze oznaczają to samo. W niektórych ofertach uwzględniają powódź, przepięcie, czy upadek drzewa, czasami natomiast zabezpieczenie od nich trzeba dodatkowo dokupić. Jeśli polisa nie zawiera ryzyka, które jest dla nas ważne, dowiedzmy się, czy można wykupić opcję dodatkową. Ubezpieczyciele często dają możliwość wybrania jednego z kilku pakietów lub samodzielnego skomponowania polisy.

Suma ubezpieczenia, czyli ile dostaniemy z odszkodowania

Do określenia wartości przedmiotu ubezpieczenia warto sporządzić listę elementów wyposażenia oraz ich szacowanej wartości. Dzięki temu łatwiej będzie określić sumę ubezpieczenia na jaką będziemy chcieli zawrzeć polisę. Zbyt niska grozi niedoubezpieczeniem, a zbyt wysoka – przepłaceniem za ochronę naszej własności. W tym pierwszym przypadku, w razie zdarzenia ubezpieczeniowego wysokość wypłaconego odszkodowania będzie odpowiadać wysokości szkody w granicach ubezpieczenia lub będzie uzależniona od stosunku sumy ubezpieczenia do rzeczywistej wartości mienia.

Okres obowiązywania polisy

Określając czas trwania ubezpieczenia trzeba pamiętać, że zazwyczaj im dłuższy okres ubezpieczenia tym stosunkowo niższa składka. Ponadto przy płatności jednorazowej możemy liczyć na dodatkową zniżkę. Nie należy jednak decydować się na zbyt długoterminowe polisy, bo w czasie ich ważności wartość nieruchomości zapewne wzrośnie przez co niezmienna suma ubezpieczenia może nie wystarczyć do pokrycia ewentualnych strat w wyniku wypadków.

Usługi dodatkowewygoda, która kosztuje

Polisy chroniące nieruchomości zawierają jeszcze jedną ważną zaletę – usługę assistance, czyli dostęp do bezpłatnego korzystania z pomocy fachowców takich jak hydraulik, elektryk czy ślusarz. Takie wsparcie jest wygodne, trzeba jednak pamiętać, że podnosi ono wysokość składki. Decydując się więc na dodatkową opcję należy się zastanowić czy jest ona niezbędna.

Przezorny przed ubezpieczeniem – Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU)

Przed zakupem ubezpieczenia każdy klient powinien zapoznać się z zapisami OWU, w których zawarte są wszystkie informacje dotyczące przedmiotu, zakresu oraz okresu trwania ubezpieczenia. Są tam również spisane prawa i obowiązki stron umowy, sposoby ustalania wysokości szkód, a także zasady wypłaty odszkodowania. Wybierając ofertę ubezpieczeniową powinniśmy przeanalizować dostępne analizy produkty pod kątem każdego z tych elementów. Im większa będzie nasza świadomość, tym większe prawdopodobieństwo wybrania optymalnego ubezpieczenia. Gdy pojawią się wątpliwości dotyczące danego produktu powinniśmy skontaktować się z niezależnym doradcą, który wyjaśni niezrozumiałe kwestie i pomoże porównać oferty. Bardzo ważne jest, by wszystkie wątpliwości i obawy rozwiać przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Nieruchomości są najczęściej naszym całym majątkiem lub stanowią jego lwią część. Mają nam służyć przez długie lata, dlatego warto je właściwie i skutecznie ubezpieczyć. Wbrew pozorom ubezpieczenie jest relatywnie tanie w stosunku do wartości zabezpieczonego mienia. Jest to majątek, którego strata w wyniku działania żywiołów lub złej woli człowieka będzie odczuwana niewspółmiernie bardziej, niż opłata corocznej składki.

Michał Piestrzyński

Specjalista ds. Produktów Inwestycyjnych i Ubezpieczeniowych

Expander Advisors

Posted in Finanse, Finanse osobiste, Inwestycje, Komentarze rynkowe, Nieruchomości, Polska, Poradnik konsumenta, Ubezpieczenia, Wiadomości | Tagged , , , , , , , , , , , , ,

Ustawa abolicyjna nie spełnia wymogów Konstytucji RP

Posted on 0

W opinii niektórych przedstawicieli rządu ustawa abolicyjna jest niekompletna i posiada rażące braki. Chodzi tu o brak objęcia ustawą osób, które w czasie, gdy były na emeryturze bądź rencie miały firmę. Kwalifikuje się to jako naruszenie zasady równości względem prawa.

Ustawa abolicyjna dotyczy osób, które między 1 stycznia 1999 r. a 28 lutego 2009 r. prowadziły działalność gospodarczą i z tego tytułu były zobowiązane do opłacania składek na ubezpieczenie społeczne i które mają możliwość skutecznego domagania się umorzenia niezapłaconych w tym okresie składek. Znajdująca się w Konstytucji RP zasada równości wobec prawa przewiduje, że abolicja składkowa powinna obejmować wszystkie osoby, które miały firmę w wyznaczonym okresie. Jednak okazuje się, że ponad rok od początku obowiązywania ustawy, ten warunek w dalszym ciągu nie został spełniony.

Regulacje ustawy abolicyjnej nie obejmują przedsiębiorców prowadzących w tym okresie działalność gospodarczą i będących w tym samym czasie emerytami lub rencistami. Byli oni zobowiązani do odprowadzania jedynie składki zdrowotnej. Na mocy ustawy abolicyjnej umorzenie składki na ubezpieczenie zdrowotne jest możliwe przy równoczesnym umorzeniu zaległych składek na ubezpieczenie emerytalne, rentowe i wypadkowe.

W przypadku prowadzącej działalność gospodarczą osoby, która otrzymuje emeryturę lub rentę nie jest możliwe umorzenie zaległych składek na ubezpieczenie emerytalne, ponieważ nie jest zobowiązany do odprowadzania tych składek, co w konsekwencji oznacza, że nie można umorzyć też składek uiszczanych na ubezpieczenie zdrowotne. Takie pominięcie stanowi, zatem poważny błąd legislacyjny.

Joanna Walerowicz

limetka.pl

Posted in Biznes, Finanse, Inwestycje, Komentarze rynkowe, Niezbędnik przedsiębiorcy, Polska, Prawo, Prawo pracy, Ubezpieczenia, Wiadomości | Tagged , , , , , , , , , , , , ,